بیمه عمر و سرمایه گذاری اصطلاح بسیار آشنایی برای همه ماست. شاید در طول زندگی‌مان چندین بار این کلمه را شنیده باشیم. اما متاسفانه کمتر کسی پیدا می‌شود که بداند بیمه عمر چیست و دقیقا چه خدماتی را ارائه می‌دهد. اجازه دهید بحث را با یک مثال ساده شروع کنیم. فرض کنید فردی دچار یک بیمار لاعلاج شده و باید ماهانه هزینه‌های گزافی را بابت درمان خود پرداخت کند. از طرفی علاوه بر این که پوشش بیمه پایه و بیمه تکمیلی درمان او جوابگو هزینه‌های درمان نیست؛ نگرانی‌هایی نیز در مورد اعضای خانواده و افراد تحت تکلف خود دارد. اینجاست که موضوع بیمه عمر و سرمایه گذاری مطرح می‌شود. بیمه عمر یک نوع قرارداد مابین بیمه‌گر و بیمه‌گزار است که در آن بیمه‌گزار طبق آن، پرداخت سود سرمایه به افراد ذینفع در هنگام فوت بیمه شده را تضمین می‌کند. شرکت بیمه در ازای حق بیمه‌ای که توسط بیمه‌گر به صورت ماهانه یا سالانه پرداخت می‌شود، خدماتی را به وراث و خود فرد بیمه‌شده ارائه می‌دهد. این تعریف، یک تعریف ساده و جامع از بیمه عمر است. اما قبل از شروع بحث اختصاصی در مورد بیمه عمر و سرمایه گذاری، باید با انواع بیمه عمر آشنا شوید.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر ساده

در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه قراردادی را برای مدت مشخصی با بیمه‌گزار منعقد می‌کند. طی این قرارداد، در صورت فوت فرد بیمه‌شده، سرمایه او به وارثی که در قرارداد مشخص شده است پرداخت می‌شود. در این نوع بیمه عمر، فرد بیمه‌شده خودش مشمول هیچگونه خدماتی نمی‌شود.

بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه، علاوه بر این که ذینفعان می‌توانند پس از فوت فرد بیمه‌شده، سرمایه او را از شرکت دریافت کنند؛ خود فرد نیز شامل پوشش‌هایی می‌شود. این پوشش‌ها در قرارداد منعقد شده درج خواهند شد.

بیمه عمر مانده بدهکار

در این نوع بیمه، بیمه‌گزار متعهد می‌شود که بدهی‌های بیمه‌گر که مربوط به وام‌هایش است را بعد از فوت او پرداخت کند. در این صورت از ارثیه فرد بیمه‌شده، مبلغی کسر نخواهد شد.

بیمه عمر و سرمایه گذاری

افراد با خرید این نوع بیمه و پرداخت حق بیمه سالانه می‌توانند از منفعت سرمایه ذخیره شده خود در صورت نیاز استفاده کنند. این بیمه در قالب طرح‌های مختلفی توسط شرکت‌های بیمه به مشتریان عرضه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی شناخته شود.

حق بیمه در بیمه عمر و سرمایه گذاری

همانطور که گفتیم، حق بیمه دریافت شده بابت ارائه بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت‌های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت‌ها این حق بیمه را به صورت ماهانه و برخی نیز به صورت سالانه دریافت می‌کنند. تنوع در شیوه پرداخت و حق بیمه باعث شده که تهیه و خرید این نوع بیمه‌نامه برای همه افراد با هر سطح درآمدی ممکن باشد. بنابراین می‌توانید با توجه به اولویت‌های شخصی و شرایط مالی خود این بیمه را تهیه کرده و از خدمات آن استفاده کنید. قبل از تصمیم‌گیری این نکته را فراموش نکنید که حق بیمه پرداختی شما می‌تواند مستقیما روی سرمایه ذخیره شده تاثیر بگذارد. بنابراین هر چه سالانه مبلغ بیشتری برای خرید این بیمه پرداخت کنید؛ سرمایه ذخیره شده شما طی قرارداد نیز بیشتر می‌شود. برای محاسبه سرمایه فوت از ضریبی استفاده می‌کنیم که اصطلاحا به آن ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر گفته می‌شود. این ضریب در واقع عددی است که بر روی حق بیمه ماهانه اعمال شده و بر اساس آن سرمایه عمر تعیین می‌شود. به عنوان مثال اگر حق بیمه ماهانه شما 20 هزار تومان و ضریب تشکیل سرمایه در قراردادتان 300 در نظر گرفته شده باشد؛ سرمایه عمر شما 6 میلیون تومان می‌شود. بنابراین مبنای سرمایه فوت، حق بیمه‌ای است که به صورت ماهانه پرداخت می‌کنید. از طرفی دیگر تورم بخش جداناپذیری از زندگی ما شده است. شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه عمر و سرمایه گذاری فکر اینجا را نیز کرده‌اند. در قراردادهای این نوع بیمه اصطلاحی به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد. این درصد در واقع اهرمی است که موجب می‌شود تورم تاثیر زیادی بر روی سرمایه فوت فرد بیمه‌شده نداشته باشد. با لحاظ این درصد، بیمه‌گر باید هر سال حق بیمه پرداختی خود را افزایش دهد. در این صورت سرمایه ذخیره شده او دچار مشکلات تورمی نخواهد شد. بنابراین درصد افزایش سالانه حق بیمه، اثر خنثی‌کننده‌ای بر روی تورم دارد و اجازه نمی‌دهد که افزایش قیمت‌ها، سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر را دچار تعدیل کند. به این ترتیب ارزش سرمایه حفظ می‌شود. شرکت‌های مختلف ارائه‌دهنده این نوع بیمه از ضرایب افزایش سالانه متفاوتی استفاده می‌کنند. بنابراین در زمان عقد قرارداد به این موضوع توجه کنید.

چه کسانی بهتر است بیمه عمر خریداری کنند؟

همانطور که گفتیم بیمه عمر پس از مرگ بیمه‌شده، با پرداخت سرمایه ذخیره شده او، به افراد خانواده یا سایر ذینفعان کمک مالی می‌کند. بنابراین این بیمه مخصوص افراد خاصی نیست و همه می‌توانند از مزایای آن بهره‌مند شوند. اما گروه‌های زیر بهتر است در اولین فرصت اقدام به خرید این بیمه‌نامه کنند:

• والدینی که دارای فرزندان خردسال هستند. در صورت فوت والدین، از دست دادن درآمد ماهانه یا مهارت‌های مراقبتی آنها، فرزندشان می‌تواند مشکل مالی خود را با دریافت سرمایه آنها رفع کنند. بیمه عمر تا زمانی که این کودکان قادر به حمایت از خود نباشند، می‌تواند کمک هزینه آنها شود. کودکانی که به هر دلیل، از نعمت والدین محروم می‌شوند، می‌توانند با دریافت منابع مالی، نیازهای اولیه خود را رفع کنند.
• والدینی که فرزندان بالغ با نیازهای ویژه دارند. برای والدین کودکانی که به مراقبت مادام‌العمر نیاز دارند و هرگز خودکفا نخواهند شد، بیمه عمر و سرمایه گذاری یک ایده فوق‌العاده است. این افراد پس از درگذشت والدین می‌توانند با دریافت سرمایه ذخیره شده آنها، نیازهای خود را برآورده سازند. به عنوان مثال والدینی که کودکان مبتلا به سندرم داون یا عقب مانده ذهنی دارند بهترین گزینه برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری هستند.
• والدین سالخورده‌ای که می‌خواهند پس از فوتشان، سرمایه‌ای برای فرزندان باقی بگذارند. افرادی که به هر دلیلی تا میانسالی نتوانسته‌اند سرمایه‌ای برای فرزندان‌شان باقی بگذارند؛ با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می‌توانند بعد از فوت، آنها را از مزایای سرمایه ذخیره شده در این نوع بیمه بهره‌مند کنند.
• جوانانی که تمایل دارند در دوره میانسالی از مزایای سرمایه خود استفاده کنند. فراموش نکنید که هرچه جوان‌تر و سالم‌تر باشید، حق بیمه‌ای که پرداخت می‌کنید نیز کمتر است. بنابراین تا جوان هستید اقدام به خرید این نوع بیمه‌نامه کنید و از مزایای آن در دوره میانسالی بهره ببرید.
• خانواده‌هایی که نمی‌توانند هزینه‌های دفن و کفن را بپردازند. همانطور که گفتیم، بیمه عمر و سرمایه گذاری، پس از فوت، سرمایه ذخیره شده را به وراث و ذینفعان فرد بیمه‌شده پرداخت می‌کند. این مبلغ می‌تواند بودجه لازم برای برگزاری مراسم کف و دفن را در اختیار خانواده قرار دهد. بنابراین خانواده‌هایی که نمی‌توانند به یکباره هزینه مراسم تدفین را پرداخت کنند بهتر است از این بیمه استفاده کنند.
• مشاغلی که کارمندان کلیدی دارند. اگر مرگ یک کارمند کلیدی، مانند مدیرعامل، مشکل مالی شدیدی برای یک شرکت ایجاد کند، آن شرکت گزینه خوبی برای خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری است.

پوشش‌های بیمه عمر

البته که بیمه عمر فقط مخصوص پرداخت غرامت فوت به بازماندگان نیست. همانطور که در بالا نیز اشاره کردیم، بیمه عمر، بسته به نوعش، می‌تواند پوشش‌های مختلفی داشته باشد. در ادامه به مهمترین پوشش‌های بیمه عمر اشاره می‌کنیم.

فوت به هر علت

این پوشش از لحظه انعقاد قرارداد قابل اجراست. پوشش فوت اولین تعهدی است که شرکت بیمه به افراد بیمه‌شده می‌دهد. بر اساس این بند قرارداد، در صورت فوت بیمه شده به هر علتی، سرمایه فوت او به وراث و ذینفعانی که در قرارداد تعیین شده‌اند پرداخت می‌شود. میزان سرمایه‌ای که در این شرایط به بازماندگان تعلق می‌گیرد، بستگی به حق بیمه پرداخت شده دارد. هر چه حق بیمه بالاتر باشد و فرد بیمه شده هر ساله مبلغ حق بیمه را بیشتر افزایش داده باشد، سرمایه فوت نیز بیشتر می‌شود. بنابراین اگر می‌خواهید بعد از فوت، وراث‌تان مبلغ بیشتری را دریافت کنند؛ باید ضریب تشکیل سرمایه بالاتری را انتخاب کنید. البته که افزایش این ضریب موجب افزایش حق بیمه پرداختی نیز می‌شود. البته گاهی ریسک فوت بالا باعث می‌شود که بیمه‌گزار اجازه انتخاب ضریب بالا برای تشکیل سرمایه را صادر نکند.

فوت بر اثر حادثه

به غیر از سرمایه‌ای که با فوت عادی فرد، به ذینفعان او پرداخت می‌شود؛ افرادی که بر اثر حادثه فوت می‌کنند، می‌توانند سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز دریافت کنند. دریافت این سرمایه شرایط خاصی دارد و تعریف حادثه نیز در این بند قرارداد مشخص شده است. بنابراین هر حادثه‌ای نمی‌تواند مشمول دریافت این نوع سرمایه شود. حادثه حتما باید به صورت ناگهانی و غیر ارادی رخ دهد و بین وقوع آن و آسیب بدنی که به فرد بیمه‌شده وارد شده است، رابطه مستقیمی وجود داشته باشد. این مورد آخر به تشخیص پزشک انجام می‌شود. بنابراین اگر علت فوت بیمه‌شده، حادثه‌ غیر عمدی باشد، شرکت بیمه باید علاوه بر سرمایه عمر، مبلغی مازادی را به وراث بپردازد. در قراردادهای بیمه عمر و سرمایه گذاری ضریبی نیز برای این نوع حوادث در نظر گرفته شده است. به این ترتیب هر چه ضریب انتخابی شما در زمان عقد قرارداد بیشتر باشد؛ حق بیمه بیشتری نیز پرداخت خواهید کرد اما سرمایه فوت بر اثر حادثه نیز به‌ تناسب آن افزایش می‌یابد.

نقص عضو، از کار افتادگی و هزینه‌های جراحت

منظور از نقص عضو و از کار افتادگی، حادثه‌ای است که موجب می‌شود فرد بیمه شده دیگر نتواند درآمدزایی کند. در این شرایط شرکت بیمه باید به بیمه‌شده غرامت بپردازد. البته لحاظ کردن این پوشش ممکن است حق بیمه عمر و سرمایه گذاری را به شدت بالا ببرد. اما پوشش‌هایی که شامل می‌شود ارزشش را دارد. برای این نوع پوشش هم ضریبی به نام ضریب نقص عضو در نظر گرفته شده است. این ضریب را می‌توانید در زمان عقد قرارداد تعیین کنید. به عنوان مثال اگر ضریب نقص عضوتان 3 باشد یعنی با نقص عضو می‌توانید 3 برابر سرمایه فوت خود را دریافت کنید. از کار افتادگی نیز دوره انتظار دارد. با طی شدن این دوره شرکت بیمه مطمئن می‌شود که آسیب وارده موجب از کار افتادگی شده است. در صورت وقوع چنین حادثه‌ای نیز شرکت باید درصدی از سرمایه فوت را به بیمه‌گر پرداخت کند.

به غیر از غرامتی که به حادثه دیده بابت از کار افتادگی یا نقص عضو داده می‌شود، هزینه درمان آسیب‌های ناشی از آن نیز پرداخت خواهد شد.

درمان بیماری‌های خاص

بیمه‌های عمر علاوه بر پوشش‌های ذکر شده، برای 5 بیماری خاص زیر نیز پوشش درمانی ارائه می‌دهند. در صورت ابتلای فرد بیمه شده به این امراض، شرکت موظف است، بر اساس میزان حق بیمه و سابقه پرداخت، بخشی از سرمایه او را به عنوان هزینه درمان پرداخت کند.

1. سکته مغزی
2. سکته قلبی
3. سرطان
4. عمل قلب باز
5. پیوند ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان و قلب

دو نکته مهم در مورد این نوع پوشش وجود دارد. نکته اول این که بیمه تنها یک بار هزینه‌های درمان این امراض را پرداخت می‌کند و نکته دوم این که برخی از این پوشش‌ها دوره انتظار دارند و بلافاصله بعد از خرید بیمه‌نامه برای شرکت تعهد به وجود نمی‌آورند.

البته این موارد تنها پوشش‌هایی نیستند که شما با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری می‌توانید از آنها استفاده کنید. بلکه برخی از شرکت‌های بیمه طرح‌های ویژه‌ای دارند که شامل پوشش‌های منحصر به فرد و خاص می‌شوند.

شرایط خاص

قبل از خرید این نوع بیمه باید به چند نکته مهم توجه کنید. اول اینکه حداکثر مدت قرارداد در شرکت‌های مختلف متفاوت است. برخی از شرکت‌ها این مدت را 30 سال و برخی نیز بیشتر در نظر می‌گیرند. نکته دوم این است که برخی از شرکت‌های بیمه محدودیت سنی برای خرید این بیمه‌نامه دارند و افراد بالای 70 سال را تحت پوشش قرار نمی‌دهند.

علاوه بر این از نام‌های متعددی برای معرفی بیمه عمر و سرمایه گذاری استفاده می‌شود. اما هر نامی که برای آن انتخاب شود؛ تاثیری روی پوشش‌های مطرح شده ندارد و اکثر بیمه‌های عمر موارد ذکر شده در این مقاله را پوشش می‌دهند.

بنابراین اگر قصد خرید این بیمه را دارید، ضمن دریافت مشاوره‌های تخصصی از کارشناسان ما، حتما اطلاعات تکمیلی خود را در این زمینه افزایش داده و تمام جوانب کار را بررسی کنید. به این ترتیب می‌توانید یک انتخاب ایده‌آل داشته باشید.

بیش از 43 میلیون نفر در کشورمان تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی هستند. البته این آمار شامل افرادی که از بیمه خدمات درمانی، بیمه نیروهای مسلح و بیمه سلامت استفاده می‌کنند نمی‌شود.
بیمه درمانی به غیر از بیمه‌های پایه شامل بیمه تکمیلی درمان نیز می‌شود. همین استقبال هموطنان نشان می‌دهد که بیمه تا چه حدی می‌تواند در زندگی ما نقش داشته باشد. البته که بیمه‌ها فقط محدود به پوشش‌های درمانی نمی‌شوند و انواع و اقسام مختلفی دارند. یکی از بیمه‌هایی که امروزه زیاد مورد توجه قرار گرفته و افراد زیادی را تحت پوشش تعهدات خود قرار داده است، بیمه عمر است. این نوع بیمه نیز مدل‌های گوناگونی دارد که هر کدام از آنها از نظر تعهدات با یکدیگر تفاوت‌هایی دارند. در این مقاله می‌خواهیم بیشتر در مورد بیمه تمام عمر که نوعی بیمه عمر محسوب می‌شود صحبت کنیم.

بیمه تمام عمر

بیمه تمام عمر در واقع یک نوع سرمایه‌گذاری است. در این نوع بیمه عمر، شرکت بیمه موظف است که در صورت فوت بیمه شده، مبلغ اندوخته یا همان سرمایه او را به ذینفعان و بازماندگانش بپردازد. همین تعهد نیز علت محبوبیت روز افزون این نوع بیمه عمر است.

طبق قرارداد توافقی که در این این بیمه‌نامه بین افراد بیمه شده و شرکت بیمه منعقد می‌شود، فرد بیمه شده می‌تواند در ازای پرداخت حق بیمه که معمولا به صورت سالانه محاسبه و دریافت می‌شود، در آینده از خدمات شرکت استفاده کند. جبران مخاطرات و خسارات ناشی از احتمال مرگ، از کار افتادگی، کهولت سن و... از جمله مهم‌ترین تعهداتی هستند که در قرارداد این نوع بیمه‌نامه قید می‌شود. بنابراین شما با خرید بیمه عمر به نوعی برای آینده خودتان و حتی بازماندگان‌تان سرمایه‌گذاری می‌کنید.

به طور کلی بیمه‌های عمر را بسته به تعهدات شرکت بیمه می‌توان به سه دسته زیر تقسیم کرد:

1. بیمه‌ای که در صورت فوت، برای بازماندگان جبران خسارت می‌کند.
2. بیمه‌ای که در دوران حیات فرد بیمه شده ملزم به اجرای تعهدات است.
3. بیمه‌ای که هم در طول حیات فرد بیمه شده و هم پس از فوت وی الزام به اجرای تعهدات قید شده در قرارداد دارد.

بیمه تمام عمر جزء دسته اول محسوب می‌شود. در این نوع بیمه‌نامه، شرکت بیمه متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه شده، برای بازماندگان جبران خسارت کند. بنابراین با خرید این نوع بیمه عمر، الزاما خود فرد بیمه شده از خدماتی بهره‌مند نمی‌شود. این شکل بیمه، بیشتر شبیه به سرمایه‌گذاری است.

مزایای بیمه تمام عمر

یکی از مهم‌ترین مزایای این نوع بیمه عمر، تحت پوشش قرار گرفتن بازماندگان، پس از فوت است. در واقع والدین می‌توانند با خرید این نوع بیمه بعد از فوت خود، مبلغ سرمایه جمع شده را برای فرزندان و بازماندگان به ارث بگذارند.

برخی از شرکت‌های ارائه‌دهنده این بیمه، از کار افتادگی را نیز تحت پوشش قرار می‌دهند. در واقع در این شکل از بیمه تمام عمر، حتی اگر حادثه موجب فوت بیمه شده نشده و فقط از کار افتادگی ایجاد کرده باشد، باز هم شرکت بیمه ملزم به جبران خسارت است.

جالب است بدانید که برخی از شرکت‌های بیمه، در صورت وقوع حادثه‌ای که قبل از دوره کهنسالی موجب از کار افتادگی می‌شود، بیمه شده را از پرداخت حق بیمه معاف می‌کنند.

دریافت وام پیش از پایان اعتبار بیمه‌‌نامه یکی دیگر از مزایای این نوع بیمه است. در واقع با خرید این بیمه‌نامه، فرد بیمه شده می‌تواند تا حداکثر مبلغ تعیین شده توسط شرکت بیمه، وام بدون ضامن دریافت کند. البته شرط مهم دریافت این وام، پرداخت حداقل 2 سال حق بیمه است. بنابراین با خرید این بیمه‌نامه می‌توانید به دفعات، تا سقف معینی که در قرارداد ذکر شده است، بدون دردسر و ضامن وام دریافت کنید.

تا به حال به ضرورت خرید بیمه تکمیلی درمان فکر کرده‌اید؟ آیا می‌دانید این نوع بیمه چه فواید برای شما دارد؟ در این مقاله ما به پاسخ این سوالات پرداخته‌ایم و ضمن معرفی انواع بیمه، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز صحبت کرده‌ایم.

بیمه تکمیلی درمان چیست؟

در کل بیمه‌های درمانی در ایران به دو شکل ارائه می‌شوند. بیمه‌های پایه و بیمه‌های تکمیلی. قبل از تشریح این دو نوع بیمه، اجازه بدهید یک تعریف جامع از بیمه درمانی داشته باشیم. بیمه درمانی به بیمه‌ای اطلاق می‌شود که بر اساس تعهدات خود، بخشی از هزینه‌های درمان و خدمات پزشکی را به بیمه‌گر پرداخت می‌کند. همانطور که در تعریف هم آمده است؛ این نوع بیمه بر اساس تعهداتی که دارد، تنها بخشی از هزینه‌های خدمات پزشکی و دندانپزشکی را پوشش می‌دهد. بنابراین اگر هزینه پرداختی بیمه‌گر بیش از تعهدات بیمه پایه شود، چاره چیست؟ در این شرایط است که لزوم خرید بیمه‌های تکمیلی احساس می‌شود. بیمه‌های پایه که توسط نهادهای خاصی مانند سازمان تامین اجتماعی، نیروهای مسلح و... ارائه می‌شوند؛ تنها بخشی از هزینه‌های درمان بیمه‌گر و افراد تحت تکلفش را پرداخت می‌کنند. به عنوان مثال اگر بیمه پایه شما تامین اجتماعی باشد، فقط درصدی کمی از هزینه ویزیت، دارو یا عمل‌های جراحی توسط سازمان تامین اجتماعی پوشش داده می‌شود. البته که در مراکز درمانی این سازمان، خدمات پزشکی به صورت رایگان ارائه می‌شود. اما هم تعداد این مراکز کم است و هم گرفتن نوبت در آنجا ممکن است چندین روز طول بکشد. بنابراین بهتر است در کنار بیمه پایه خود، از مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز استفاده کنید. شرکت‌های مختلفی این نوع بیمه نامه را ارائه می‌دهند و تنها تفاوت‌شان شرایط استفاده از بیمه، میزان تعهدات و خدمات و هزینه‌های تحت پوشش است.

مزایای بیمه تکمیلی چیست؟

حال که با انواع بیمه آشنا شده‌اید وقت آن رسیده است که با مزایای بیمه تکمیلی درمان نیز آشنا شوید. به غیر از تعهدات شرکت بیمه‌گزار، نوع بیماری و خدمات پزشکی که دریافت می‌کنید نیز بر روی میزان پوشش بیمه تکمیلی تاثیر می‌گذارد. بنابراین باید بدانیم که هر بیماری تا چه سقفی تحت پوشش این بیمه قرار می‌گیرد. بیمه تکمیلی هم به صورت گروهی، هم به صورت انفرادی و هم به صورت خانوادگی قابل انجام است. به غیر از بیماری‌های تحت پوشش، حق بیمه دریافتی از بیمه‌گر و سقف تعهدات بیمه‌گزار برای هر بیماری نیز بسیار مهم است. بنابراین در ادامه هم در مورد بیماری‌های تحت پوشش بیمه تکمیلی سامان و هم در مورد سقف تعهدات آن صحبت می‌کنیم.

پوشش‌های بیمه تکمیلی

• هزینه‌های بستری شدن در بیمارستان. بیمه‌های تکمیلی مازاد تعهدات بیمه‌های پایه نسبت به هزنیه بستری شدن بیمه‌گر و افراد تحت تکلف او در بیمارستان را پرداخت می‌کنند.
• هزینه‌ ویزیت پزشک و دارو و خدمات اورژانس
• هزینه‌ استفاده از آمبولانس در داخل شهر یا بین شهری
• هزینه‌های دندانپزشکی. این هزینه‎ها گاهی بخش عمده‌ای از هزینه‌های درمانی خانوار را تشکیل می‌دهند. بیمه‌های تکمیلی با پوشش این نوع خدمات می‌توانند تا حدود زیادی هزینه‌های داندانپزشکی بیمه‌گزار و افراد تحت تلکف او را جبران کنند.
• هزینه‌های خرید اروتز و پروتز
• هزینه‌های اقامت همراه در بیمارستان برای بیمار‌ان زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه‌های جراحی و اصلاح عیوب انکساری چشم
• هزینه‌های پاراکلینیکی. برخی از ناهنجاری‌ها و مشکلات نهفته در بدن به گونه‌ای هستند که پزشک برای تشخیص آنها نمی‌تواند به بررسی علائم ظاهری تکیه کند و حتما باید از تست‌های آزمایشگاهی که به کمک تجهیزات پزشکی انجام می‌شود استفاده کند. به این نوع خدمات، پاراکلینیکی گفته می‌شود. سونوگرافی، آندوسکوپی، تست تنفسی، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز و مثانه، انواع اسکن، MRI، ماموگرافی، استرس اکو و دانسیومتری، تست آلرژی، اکوکاردیوگرافی، هولتر مانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی چشم، شنوایی‌سنجی و بینایی‌سنجی از جمله خدمات پاراکلینیکی هستند که تحت پوشش بیمه تکمیلی می‌باشند.
• هزینه‌ جراحی‌های اساسی مانند سرطان، مغز، اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، قلب و پیوند ریه، کلیه و مغز استخوان
• هزینه جراحی‌های سرپایی
• هزینه خدمات آزمایشگاهی
• هزینه‌های زایمان. همانطور که می‌دانید امروزه زایمان چه به صورت طبیعی انجام شود و چه به صورت سزارین، هزینه‌های سرسام‌آوری دارد. یکی از مزایای بیمه تکمیلی پوشش این هزینه‌هاست. در واقع شما با خرید بیمه تکمیلی و سپری شدن دوره انتظار می‌توانید از پوشش بیمه زایمان استفاده کنید.
• هزینه‌های درمان نازایی و ناباروری

سقف تعهدات بیمه تکمیلی سامان

همانطور که گفتیم بیمه‌های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی قابل ارائه هستند. اما شرایط استفاده از بیمه‌های تکمیلی گروهی کمی متفاوت از بیمه‌های انفرادی است. به عنوان مثال بیمه‌های تکمیلی گروهی حتما باید توسط کارفرما و برای گروهی از کارمندان یا کارگران به صورت یکجا انجام شود. اما نوع انفرادی این بیمه به هر کسی که یک نوع بیمه پایه دارد اجازه می‌دهد که از مزایای بیمه تکمیلی استفاده کند. شرکت‌های ارئه‌دهنده این نوع بیمه طرح‌های مختلفی دارند که در هر کدام سقف تعهدات متفاوت است. شرکت بیمه سامان 6 طرح اصلی برای ارائه خدمات بیمه تکمیلی درمان دارد. در هر کدام از این طرح‌ها علاوه بر نرخ بیمه، سقف تعهدات نیز متفاوت است. نکته مهمی که در این بین وجود دارد این است که هر چه حق بیمه پرداخت شده کمتر باشد، سقف تعهدات نیز کمتر می‌شود. طرح عقیق، یکی از 6 طرحی است که شرکت بیمه سامان برای پوشش بیمه تکمیلی درمان به مشتریان خود عرضه می‌کند. حق بیمه دریافت شده بابت این طرح نیز بر اساس سن فرد بیمه شده متفاوت می‌باشد. در جدول زیر می‌توانید حق بیمه طرح عقیق سامان را بر اساس سن مشاهده کنید.

نتیجه‌گیری

با یک حساب سر انگشتی و احتساب منفعتی که این بیمه در مقابل هزینه‌ای که برای خریدش پرداخت می‌کنید برای‌تان به همراه دارد حتما به مزایای بیمه تکمیلی و اهمیت آن پی برده‌اید. به طور کلی شما با خرید این بیمه و پرداخت حق بیمه بسیار اندک می‌توانید از تعهدات متنوع آن استفاده کنید. به عنوان مثال با خرید بیمه تکمیلی سامان و پرداخت سالانه حدود 2 میلیون تومان می‌توانید از 135 میلیون پوشش درمانی این بیمه استفاده کنید. شاید پرداخت 2 میلیون تومان در نگاه اول به نظر سنگین برسد، اما پوشش‌هایی که می‌توانید در طول یکسال از آنها بهره‌مند شوید ارزشش را دارد.

امروزه با وجود تغییراتی که در محیط زندگی و کاری ما ایجاد شده ، وقوع حادثه اجتناب‌ناپذیر است. درست است که بیمه‌های پایه و بیمه تکمیلی درمان بخشی از هزینه‌های درمانی خانوار را پوشش می‌دهند، اما معمولا تعهدات آنها مشمول حوادث نمی‌شود. همین موضوع هم باعث شده که طی چند دهه اخیر بیمه‌ای به نام بیمه حوادث به لیست خدمات شرکت‌های مختلف اضافه شود. بیمه حوادث در واقع بیمه‌ای است که خسارات جانی مانند فوت، قطع عضو، از کارافتادگی و خسارات مالی مانند هزینه‌های درمان ناشی از حوادث را پوشش می‌دهد. در این مقاله قصد داریم انواع بیمه حوادث را به شما معرفی کنیم.

انواع بیمه حوادث

جبران خسارت‌هایی مانند غرامت فوت یا نقص عضو از جمله پوشش‌های اصلی این بیمه هستند و جبران از کارافتادگی و هزینه‌های درمان، به عنوان پوشش‌های فرعی شناخته می‌شوند. با خرید این بیمه‌نامه، در برابر تمام حوادثی که ممکن است طی 24 ساعت شبانه‌روز برای‌تان رخ دهد بیمه می‌شوید. این بیمه خطرات مختلفی مانند خطرات شغلی، حرفه‌ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و… را پوشش می‌دهد. بر همین اساس هم انواع مختلفی دارد که هر کدام از آنها مخصوص شرایط خاصی است.

بیمه حوادث انفرادی

این نوع بیمه حوادث، تعهدات اصلی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه‌های پزشکی و غرامت روزانه از کارافتادگی بر اثر حادثه را پوشش می‌دهد. در واقع شما با خرید این بیمه‌نامه می‌توانید به محض وقوع حادثه از پوشش‌های آن استفاده کنید. تعرفه این بیمه بر اساس شغلی که دارید تعیین می‌شود.

بیمه حوادث گروهی

این بیمه‌نامه برای گروه‌هایی که بیشتر از 10 نفر هستند صادر می‌شود. در واقع کارفرمایان با خرید بیمه حوادث گروهی می‌توانند خسارت‌های شغلی و غیرشغلی وارده به کارکنان خود را جبران کنند. تعرفه بیمه حوادث گروهی نیز بر اساس میزان خطر آفرین بودن شغل تعیین می‌شود. خود بیمه حوادث گروهی نیز به دسته‌های زیر تقسیم می‌شود:

بیمه حوادث شغلی

با خرید این بیمه‌نامه شما می‌توانید به صورت گروهی تمام کارکنان و پرسنل خود را در برابر حوادثی که ممکن است در محیط کار برای‌شان ایجاد شود بیمه کنید. البته استفاده از این نوع بیمه حوادث محدودیت سنی دارد و افراد بالای 75 سال مشمول آن نمی‌شوند.

بیمه حوادث خانواده

این بیمه‌نامه شامل تمام پوشش‌های اصلی بیمه حوادث است. با خرید بیمه حوادث خانواده می‌توانید تمام اعضای خانواده خود را بدون در نظر گرفتن شغلی که دارند در طول 24 ساعت شبانه‌روز در برابر حوادث احتمالی بیمه کنید. پایین بودن حق بیمه یکی از مزایای اصلی این نوع بیمه حوادث است. همانطور که گفتیم، ریسک شغل افراد خانواده در این نوع بیمه ملاک نیست.

بیمه حوادث گروهی کوتاه مدت

در این نوع بیمه حوادث، کارکنان فقط در یک بازه زمانی کوتاه در برابر حوادث شغلی و غیرشغلی که ممکن است در طول روز برای‌شان ایجاد شود بیمه می‌شوند. حق بیمه دریافتی بر اساس طبقه‌بندی شغلی است اما پوشش‌های این بیمه کامل بوده و شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه و غرامت روزانه از کارافتادگی در اثر حادثه می‌باشد.

بیمه حوادث تحصیلی

طبق تعهدات این نوع بیمه، تمام افرادی که در یک مرکز آموزشی مشغول به تحصیل هستند و توسط مدیریت مجموعه بیمه شده‌اند، تحت پوشش قرار می‌گیرند. در واقع مدارس، دانشگاه‌ها، مهد کودک‌ها و مراکزی از این دست مشتریان اصلی این نوع بیمه حوادث هستند. آنها با عقد قرارداد با شرکت بیمه، محصل را در برابر حوادثی که ممکن است در داخل مجموعه آموزشی یا خارج از آن برای‌شان رخ دهد بیمه می‌کنند.

سایر موارد

به غیر از مواردی که در بالا به آنها اشاره کردیم، موارد زیر نیز از انواع بیمه حوادث محسوب می‌شوند:

• بیمه حوادث نوروزی
• بیمه حوادث ورزشی
• بیمه حوادث توریستی و مسافرتی
• بیمه حوادث سرنشین
• بیمه حوادث ناشی از کار و حرفه
• بیمه حوادث مأموریت

شرکت بیمه سامان بهترین بیمه‌نامه‌های بدنه را در سراسر کشور ارائه می‌کند. از آنجا که بسیاری از بیمه‌گذارانی که خودرو خود را بیمه بدنه می‌کنند و حق بیمه را به طور کامل پرداخت می‌کنند، به اندازه 15 هزار کیلومتر که میزان متوسط بیمه‌نامه بدنه است از آن استفاده نمی‌کنند، بیمه سامان پوشش بیمه بدنه بر اساس کیلومتر خودرو را با تایید بیمه مرکزی ارائه کرده است. در طرح بیمه بدنه کیلومتری بر اساس تشخیص بیمه‌گذار مبنی بر تردد با خودرو در سه مسافت 5، 8 و 12 کیلومتر حق بیمه کمتری برای بیمه‌گذاران تعیین شده است.

بیمه بدنه کیلومتری سامان (طرح اقتصادی)

طرح بیمه بدنه کیلومتری سامان با هدف ایجاد تناسب بین حق بیمه پرداختی و میزان استفاده از خودرو ارائه شده است. این بیمه‌نامه در سه نوع 5 هزار کیلومتری، 8 هزار کیلومتری و 12 هزار کیلومتری به صورت سالانه در اختیار بیمه‌گذاران قرار گرفته شده تا با توجه به نیاز خود بیمه‌نامه مناسب را خریداری کنند. در بیمه‌نامه بیمه بدنه کیلومتری، میزان پیمایش با نصب دستگاه تله متیکس بر روی خودروی بیمه‌شده محاسبه می‌شود و هم‌زمان برای شرکت بیمه سامان و بیمه‌گذار ارسال می‌شود. از این طریق بیمه‌گذار نیز می‌تواند میزان مصرف خود را کنترل کند. حق بیمه بدنه کیلومتری به طور معمول از سایر بیمه‌نامه‌های بدنه رایج 30 درصد ارزان‌تر است اما از نظر پوشش‌های بیمه تفاوتی با بیمه‌های بدنه ندارد. ارزش خودروی بیمه‌شده مهم‌ترین مولفه در محاسبه میزان بیمه بدنه سامان محسوب می‌شود. بدیهی است هرچه ارزش خودروی بیمه‌شده بیشتر باشد حق بیمه بدنه بیشتری باید پرداخت شود. نوع خودرو، قدرت موتور، تعداد سیلندر خودرو از دیگر مولفه‌های مهم در محاسبه بیمه بدنه سامان به شمار می‌آیند. خرید پوشش‌های اضافی بیمه بدنه با توجه به تعداد این پوشش‌ها بر افزایش قیمت بیمه‌نامه تاثیرگذار است. این نکته را نیز به خاطر داشته باشید که بیمه سامان خودروهای سواری با عمر بیش از 20 سال را به علت فرسودگی بدنه بیمه بدنه نمی‌کند. برای خودروهای با عمر کمتر از 20 سال در 10 سال نخست بیمه اضافه نرخ در نظر گرفته نمی‌شود اما از سال یازدهم به بعد هر سال 50 درصد اضافه نرخ روی بیمه بدنه افزوده می‌شود.

پوشش‌های اصلی بیمه‌نامه بدنه

• آتش‌سوزی: خسارت‌های واردشده در اثر آتش‌سوزی، صاعقه یا انفجار به خودرو و یا لوازم همراه آن.
• سرقت: سرقت ‌کلی خودرو و خسارت ناشی از شروع به دزدی از خطرات اصلی بیمه بدنه محسوب می‌شود اما سرقت جزیی خودرو (سرقت قطعات اصلی و ‌وسایل منصوبه)، در حالت کلی تحت پوشش بیمه بدنه قرار ندارد و جزء خطرات اضافی بیمه بدنه به شمار می‌آید. بدیهی است بیمه‌گذار باید بابت آن حق بیمه اضافی پرداخت کند.
• خسارت‌های واردشده به خودرو در صورتی مشمول بیمه است ‌که در نتیجه تقصیر یا قصور راننده خودروی بیمه‌شده ایجاد شده باشد؛ در غیر این صورت، جبران آن بر عهده وارد کننده خسارت است که مشمول بیمه شخص ثالث سامان است‌.
• بیمه‌نامه بدنه فقط در داخل خاک ایران اعتبار دارد و برای خارج از کشور نیازمند توافق شرکت بیمه‌گر و بیمه‌گذار است.

خطرات تحت پوشش بیمه بدنه سامان

• برخورد دو خودرو
• ‌برخورد خودرو با یک جسم ثابت یا متحر‌ک
• ‌برخورد اشیا به خودرو (خودرو در حال حر‌کت یا سا‌کن)
• ‌سقوط خودرو
• ‌واژگون شدن خودرو
• شکست شیشه به تنهایی
• پاشیده شدن رنگ و مواد شیمیایی
• بلایای طبیعی
• ‌خسارت لاستیک‌ها و باطری تا 50 % قیمت نو قابل پرداخت است.
• ‌خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال موضوع بیمه خسارت‌دیده به آن وارد شود.
• ‌پرداخت خسارتی که بیمه‌گذار مقصر حادثه نبوده باشد

فرانشیز بیمه بدنه سامان

• فرانشیز خسارت واردشده در اثر آتش سوزی، صاعقه و انفجار به تنهایی 10درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز خسارت جزئی ناشی از حوادث برای خسارت اول 10 درصد مبلغ خسارت، در خسارت دوم دو برابر فرانشیز خسارت اول و در خسارت سوم سه برابر فرانشیز خسارت اول
• فرانشیز خسارت کلی ناشی از حوادث به استثنای سرقت 10 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز برای رانندگانی که سابقه رانندگی آن‌ها کمتر از 3 سال است 10 درصد بیشتر از فرانشیز خسارت‌های دیگر
• فرانشیز خسارت ناشی از تصادفات رانندگی اگر راننده اتومبیل بیمه‌شده مقصر نباشد و مقصر شناخته‌شده‌ای برای حادثه وجود داشته و هم چنین امکان تعقیب مقصر هم فراهم باشد، 50 درصد مبلغ خسارت اول خواهد بود.
• فرانشیز شکست شیشه به تنهایی 20 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز پاشیده‌شدن رنگ و مواد اسیدی 30 درصد مبلغ خسارت
• فرانشیز بلایای طبیعی 10 درصد مبلغ خسارت
• میزان فرانشیز خسارت سرقت شامل سرقت جزئی و کلی 20 درصد مبلغ خسارت

در صورت داشتن سابقه عدم خسارت در بیمه بدنه می‌توان از تخفیف‌های بیمه بدنه سامان استفاده کرد. تخفیف عدم خسارت سال اول 35 درصد، تخفیف عدم خسارت سال دوم 45 درصد، تخفیف عدم خسارت سال سوم 55 درصد و تخفیف عدم خسارت سال چهارم 70 درصد است. اعضای هیئت علمی شاغل در موسسات آموزشی تحت نظارت وزارت علوم، دارندگان خودروی صفر کیلومتر و بیمه‌گذارانی که حق بیمه را به صورت نقدی پرداخت کنند از تخفیف بیمه بدنه سامان برخوردار خواهند شد.

فرآیند پرداخت خسارت بیمه بدنه سامان

پس از اعلام خسارت از سوی بیمه‌گذار به شرکت بیمه، کارشناسان بیمه میزان خسارت را بررسی و پرونده را تشکیل می‌دهند. اگر پرونده کامل باشد و نقص مدارک نداشته باشد در صورت برخورداری از بیمه‌نامه بدنه بعد از بررسی سلامت و در صورت لزوم تحویل گرفتن داغی قطعات، حواله خسارت صادر می‌شود. همچنین در صورت برخورداری از بیمه‌نامه ثالث در صورت کامل بودن مدارک، حواله خسارت صادر می‌شود. بعد از صدور حواله، حواله مربوط جهت واریز مبلغ به حساب مالک به اداره مالی ارسال می‌شود.

در سال‌های گذشته حتما شاهد افزایش هزینه‌های درمانی در مراکز مختلف بوده‌اید. شاید به همین خاطر است که اغلب بیمه‌شدگان سازمان تامین اجتماعی، چه به صورت اختیاری بیمه شده باشند چه به صورت اجباری، تمایل زیادی به استفاده از بیمه تکمیلی درمان پیدا کرده‌اند. این بیمه در واقع هزینه‌های درمانی بیشتری را نسبت به بیمه‌های پایه پوشش می‌دهد و استفاده از آن بسیار مقرون‌به‌صرفه است. اگر شما هم از آن دسته افرادی هستید که می‌خواهید از این بیمه استفاده کنید، توصیه می‌کنیم این مطلب را تا انتها بخوانید. در این مقاله پوشش‌های بیمه تکمیلی تامین اجتماعی را به شما معرفی کرده‌ایم.
همان‌طور که می‌دانید تعهدات بیمه تامین اجتماعی در حد جبران هزینه‌های پاراکلینیکی، بیمارستانی و درمان‌های توان‌بخشی است. این بیمه، هزینه‌های پرداخت شده برای تهیه لوازم پزشکی مانند عینک، سمعک و دست و پای مصنوعی را فقط به شرطی متقبل می‌شود که بیمار برای جبران نقص جسمانی و یا تقویت حواس باید از آنها استفاده کند. همین موضوع نشان می‌دهد که خرید بیمه‌های تکمیلی تا چه حد مهم است و چقدر می‌تواند هزینه‌های درمان کلی خانوار را کاهش دهد. اما سوال اصلی اینجاست که بیمه تکمیلی تامین اجتماعی چه هزینه‌هایی را پوشش می‌دهد؟

پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی

همان‌طور که می‌دانید، برای خرید بیمه تکمیلی، فرد باید یا به صورت اجباری یا به صورت اختیاری، تحت پوشش یک نوع بیمه پایه باشد. طبق قانون کار، تمام کارفرمایان باید کارکنان خود را تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی قرار دهند. اما الزامی برای خرید بیمه تکمیلی درمان توسط کارفرما برای کارکنان لحاظ نشده است. به همین جهت بیمه تکمیلی به صورت انفرادی نیز انجام می‌شود. در هر صورت، پوشش و تعهدات این نوع بیمه، بستگی به سقف خدمات بیمه تکمیلی دارد. اما در کل پوشش‌های بیمه تکمیلی تامین اجتماعی به شرح زیر هستند:

• هزینه عمل‌های جراحی مربوط به سرطان، شیمی‌درمانی، سیستم مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، گامانایف، پیوند کبد، پیوند کلیه، پیوند ریه، قلب و پیوند مغز و استخوان
• هزینه‌های پاراکلینیکی مانند سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، آندوسکوپی، ام‌آر‌آی و دانسیتومتری
• هزینه تست‌های تشخیصی مانند تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفس، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، نوار مثانه، شنوایی‌سنجی، بینایی‌سنجی و آنژیوگرافی چشم
• هزینه عمل‌های جراحی سرپایی مانند شکستگی، گچ‌گیری، ختنه و لیزر درمانی
• هزینه‌های آزمایشگاه
• هزینه ویزیت و دارو
• هزینه‌های دندانپزشکی
• هزینه همراه در بیمارستان برای بیماران زیر 7 سال و بالای 70 سال
• هزینه‌های زایمان و درمان‌های نازایی و ناباروری
• هزینه آمبولانس و انتقال بیمار به مراکز درمانی
• هزینه اصلاح عیوب انکساری چشم و پرداخت هزینه عینک و لنز طبی

پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی برای بازنشستگان

سقف و موارد تحت پوشش بیمه تکمیلی تامین اجتماعی برای بازنشستگان در سال 98-97 به شرح زیر اعلام شده است:

• پوشش هزینه‌های مربوط به بستری تا سقف 6.000.000 تومان
• پوشش هزینه‌های مربوط به بستری فوق‌تخصصی شامل پرداخت هزینه عمل‌های جراحی مانند جراحی قلب، پیوند کبد و کلیه، شیمی‌درمانی، تالاسمی، هموفیلی، ام اس و مواردی از این دست تا سقف 15.000.000 تومان
• پوشش خدمات پاراکلینیکی نوع (1) شامل پرداخت هزینه‌های سی‌تی اسکن، انواع رادیولوژی، ماموگرافی و مواردی از این دست تا سقف 700.000 تومان
• پوشش خدمات پاراکلینیکی نوع (2) شامل پرداخت هزینه‌های تست تنفس، بینایی‌سنجی، شنوایی‌سنجی، تست ورزش، بررسی عصب‌شناسی و مواردی از این دست تا سقف 500.000 تومان
• پوشش هزینه‌های آزمایشگاه حداکثر تا سقف 400.000 تومان
• پوشش هزینه عمل‌های جراحی سرپایی حداکثر تا سقف 500.000 تومان
• لیزیک یک چشم تا سقف 600.000 و لیزیک دو چشم حداکثر تا سقف 1.200.000 تومان
• پوشش هزینه آمبولانس داخل شهری تا سقف 100.000 و آمبولانس بین شهری حداکثر تا سقف 200.000 تومان

این موارد نشان می‌دهد که شما می‌توانید با خرید بیمه‌های تکمیلی، هزینه‌های درمانی متنوعی را پوشش دهید و از خدمات بهتر و باکیفیت‌تری نیز استفاده کنید. البته همان‌طور که گفتیم، تعهدات بیمه‌گر بستگی به سقف تعرفه قرارداد دارد. بنابراین اگر می‌خواهید از این نوع بیمه‌نامه استفاده کنید؛ حتما قبل از خرید با یک کارشناس بیمه مشورت کرده تا بتوانید در آینده از حداکثر پوشش بیمه‌ای بهره‌مند شوید.

حتما تاکنون اصطلاح بیمه تکمیلی درمان به گوش‌تان خورده است. اما این بیمه دقیقا چیست و چه شرایطی برای استفاده از آن وجود دارد؟ اگر سوالاتی از این دست در مورد بیمه تکمیلی درمان به خصوص بیمه تکمیلی انفرادی دارید؛ با ما تا انتهای این مقاله همراه شوید.

​

آشنایی با بیمه تکمیلی انفرادی و اصطلاحات مربوط به آن

بیمه‌های درمانی به طور کلی به دو دسته اصلی تقسیم می‌شوند. بیمه‌های پایه که همان بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی است و بیمه‌های تکمیلی که توسط شرکت‌ها و نهادهای مختلفی به متقاضیان ارائه می‌شوند. تمام بیمه‌شدگان در صورت مراجعه به مطب و مراکز درمانی، در درجه اول از خدمات بیمه پایه خود استفاده می‌کنند. اما اگر هزینه‌های درمانی‌شان بیشتر از تعهد بیمه‌گر شود، در صورتی که بیمه تکمیلی داشته باشند؛ می‌توانند مازاد هزینه پرداختی را از بیمه‌گر دوم دریافت کنند. به عنوان مثال اگر هزینه خدمات دندانپزشکی بیمه‌گزار 2 میلیون تومان شود و تعهد بیمه‌گر اول 500 هزار تومان باشد، بسته به میزان تعهد شرکتی که طرف قرارداد بیمه تکمیلی با بیمار است؛ مازاد این مبلغ از بیمه‌گر دوم قابل دریافت می‌باشد.

بنابراین افرادی که یک پوشش درمانی کامل می‌خواهند باید در کنار بیمه پایه خود از یک شرکت معتبر اقدام به خرید بیمه تکمیلی درمان کنند. بیمه‌های تکمیلی هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی فروخته می‌شوند. اگر کارفرمای یک واحد تجاری، صنعتی و یا خدماتی کارکنان خود را بیمه تکمیلی نکرده باشد؛ آنها می‌توانند به صورت انفرادی و با رعایت شرایط زیر، اقدام به خرید این بیمه‌نامه کنند.

قبل از تشریح این شرایط بهتر است با اصطلاحی به نام مدت انتظار نیز آشنا شوید. مدت انتظار بیمه تکمیلی درمان در واقع بازه زمانی بین خرید بیمه‌نامه تا فعال شدن آن است. در این مدت شرکت ارائه‌دهنده بیمه هیچ تعهدی نسبت به بیمه‌گر ندارد.

در بیشتر بیمه‌های تکمیلی پوشش جراحی 3 ماه و پوشش زایمان 9 ماه مدت انتظار دارد. در واقع با این قانون، بیمه‌گر نمی‌تواند بلافاصله بعد از خرید بیمه‌نامه تکمیلی درمان، از پوشش جراحی یا زایمان استفاده کند. به بیان ساده‌تر شرکت‌های ارائه‌دهنده این بیمه، پس از طی شدن مدت انتظار نسبت به بیمه‌گر متعهد می‌شوند.

شرایط استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی

با این وجود بهتر است برای کاهش هزینه‌های درمان خانواده، همه افراد از این نوع بیمه استفاده کنند. شرایط بهره‌مندی از خدمات بیمه تکمیلی درمان برای بیمه‌گزار به شرح زیر است:

• رسیدن به سن قانونی
• ارائه درخواست مبنی بر دریافت بیمه تکمیلی درمان
• تکمیل فرم درخواست و انجام آزمایشات و معاینات پزشکی لازم
• سن زیر 70 سال

البته برای کسانی که سن‌شان بالاتر از 60 سال است نرخ حق بیمه 50 درصد و برای افرادی که بین 70 تا 80 سال سن دارند، 100 درصد افزایش پیدا می‌کند.

همان‌طور که گفتیم بیمه تکمیلی را می‌توانید هم به صورت گروهی و هم به صورت انفرادی درخواست کنید. البته بیمه تکمیلی گروهی باید از سوی کارفرما درخواست شود. کارگاه‌ها و شرکت‌هایی که بیش از 50 نفر کارگر و کارمند شاغل دارند و بیمه پایه آنها از یک شعبه واحد رد می‌شود؛ می‌توانند درخواست بیمه تکمیلی گروهی کنند. اما برای کسانی که به صورت انفرادی از بیمه تکمیلی استفاده می‌کنند؛ شرایط خاصی به غیر از دارا بودن بیمه پایه و مواردی که در بالا ذکر کردیم، وجود ندارد.

پوشش بیمه‌های تکمیلی انفرادی نیز بستگی به قرارداد بیمه دارد. اما بیشتر شرکت‌هایی که این نوع بیمه را ارائه می‌دهند؛ دارای پوشش‌های درمانی زیر هستند:

• هزینه‌های بستری
• هزینه خرید اروتز و پروتز
• هزینه‌های آمبولانس
• هزینه‌های دندانپزشکی
• هزینه‌های پاراکلینیکی
• هزینه جراحی عیوب انکساری چشم
• هزینه‌های زایمان
• هزینه عمل‌های سرپایی
• هزینه‌ دارو و ویزیت
• هزینه‌های مربوط به تست‌های غربالگری و ناهنجاری‌های جنین
• هزینه عمل‌های جراحی مهم
• هزینه‌های استفاده از خدمات آزمایشگاهی

استفاده از این نوع بیمه می‌تواند به شدت هزینه‌های درمانی خانوار را کاهش دهد. بنابراین تمام افرادی که تحت پوشش یک نوع بیمه پایه هستند، بهتر است از بیمه تکمیلی نیز استفاده کنند.

به دلیل شیوع بیماری کرونا در تمام کشور و به منظور کاهش مراجعه حضوری مردم به شرکت‌های بیمه و نمایندگی‌های این شرکت‌ها در سراسر کشور و جلوگیری از انتقال ویروس، بیمه سامان انواع بیمه‌نامه را به صورت غیرحضوری و با ارسال رایگان در اختیار بیمه‌گذاران قرار می‌دهد.

بیمه‌گذارانی که به دلیل شیوع بیماری کرونا امکان خرید بیمه‌نامه به صورت آنلاین را ندارند، شرکت بیمه سامان بیمه‌نامه‌های صادرشده آنها را به صورت یک‌ساله تجدید خواهد کرد.

انواع بیمه

به طور کلی بیمه‌نامه‌ها به سه دسته تقسیم می‌شوند: بیمه اشخاص، بیمه اموال و بیمه مسئولیت.

بیمه اشخاص

این بیمه به سلامتی و جان افراد مربوط است و خود از بیمه عمر، بیمه حادثه و بیمه تکمیلی درمان تشکیل می‌شود.

بیمه عمر چهار نوع بیمه را شامل می‌شود:

• بیمه عمر ساده زمانی: این بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها در صورت فوت فرد بیمه‌گذار در این بازه زمانی، بیمه‌گر سرمایه فوت او را در اختیار ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار تعیین کرده است قرار می‌دهد. اما در صورت زنده ماندن فرد، بیمه‌گر هیچ مبلغی را به او پرداخت نخواهد کرد.
• بیمه تمام عمر: طبق این بیمه‌نامه سرمایه فوت پس از فوت بیمه‌گذار به ذی‌نفعان او تعلق می‌گیرد. در این نوع بیمه پوشش‌های دیگری نیز برای بیمه‌گذار ارائه شده است.
• بیمه عمر مانده بدهکار: در این پوشش اگر بیمه‌گذار زمانی فوت کند که وام‌هایش را به طور کامل تسویه نکرده باشد بیمه‌گر پرداخت قسط‌های باقی‌مانده وام را بدون کسر مبلغ از ارث بر عهده خواهد گرفت. بنابراین خانواده بیمه‌گذار از نظر مالی دچار مضیقه نخواهند شد.
• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری: در این نوع بیمه بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه ناچیز در طول سالیان سرمایه‌ای را برای خود ذخیره می‎‌کند. اصلی‌ترین نوع بیمه عمر در واقع همین بیمه است. شرکت‌های مختلف بیمه عمر را در قالب طرح‌های مختلف و با نام‌های متنوعی همچون بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه تامین آتیه، بیمه زنان خانه‌دار و... ارائه می‌کنند ولی در واقع ماهیت همه آنها یکسان است. 

بیمه حادثه هزینه‌های ناشی از بروز حوادثی همچون فوت بیمه‌گذار، نقص عضو، ازکارافتادگی و هرگونه خدمات درمانی را جبران کند.

پوشش خطرات ناشی از حوادث شامل خطرات شغلی، حرفه‌ای، ماموریت، ورزشی، مسافرت و... در طول مدت بیمه، در تمام ایام هفته به صورت شبانه‎‌روزی و در هر مکانی قابل استفاده است. پوشش‌های این بیمه‌نامه عبارت است از:

1. فوت ناشی از حوادث مختلف مانند خفگی، غرق شدن، برق‌گرفتگی و ...
2. مسمومیت غذایی و یا مسمومیت شیمیایی
3. صدمات بدنی ناشی از تاثیر اسید و یا هرگونه ماده خورنده دیگر
4. پیچیدگی یا پاره شدن عضلات و رگ‌ها
5. ابتلا به هاری، کزاز و سیاه‌زخم
6. نقص عضو و ازکارافتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه (کلی و جزئی)
7. هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
8. پوشش حوادث خانواده

بیمه حوادث دارای 9 زیرشاخه است؛ بیمه حوادث انفرادی، بیمه گروهی کوتاه‌مدت، بیمه دانش‌آموزی، بیمه دانشجویان، بیمه مهد کودک، بیمه سازمان‌ها، بیمه حوادث خانواده و بیمه حوادث نوروزی. افراد با حداقل سن 12 سال و حداکثر 75 سال می‌توانند بیمه حوادث انفرادی را خریداری کنند. برای افراد بالای 75 سال نیز با شرایط خاص، استفاده از این بیمه‌نامه امکان‌پذیر است.

بیمه درمان تکمیلی در دو نوع گروهی و انفرادی ارائه می‌شود. بیمه سامان جزو معدود شرکت‌های بیمه در ایران است که بیمه انفرادی را به بیمه‌گذاران ارائه می‌کند. بیمه سامان شش طرح را برای بیمه تکمیلی انفرادی با نام‌های طرح نسیم، طرح مهر، طرح سروش، طرح شمیم، طرح وصال و طرح عقیق عرضه کرده است. هر کدام از این طرح‌ها پوشش‌های مختلفی را بر اساس نیازهای افراد با حق بیمه‌های متفاوت ارائه می‌کنند.

بازه سنی در بیمه درمان تکمیلی سامان به چهار دوره 0-15 سالگی، 16-50 سالگی، 51-60 سالگی و 61-70 سالگی تقسیم شده است و حق بیمه اصلی سالیانه در طرح‌های مختلف با توجه به سن افراد متغیر است.

مهم‌ترین عوامل تعیین‌کنننده برای مناسب بودن یک بیمه‌نامه تکمیلی میزان پوشش‌های آن و تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه است. هر چقدر تعداد پوشش‌ها و تعداد و تنوع مراکز درمانی طرف قرارداد بیشتر باشد امتیازات آن بیمه بالاتر خواهد بود.

بیمه اموال

اموال و دارایی‌های افراد از طریق بیمه اموال بیمه می‌شود. بیمه اموال شامل بیمه‌های مربوط به خودرو و موتورسیکلت که با بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه شناخته می‌شود، بیمه آتش‌سوزی، بیمه مهندسی و بیمه حمل‌ونقل کالا از جمله صادرات، واردات، داخلی و ترانزیت است.

بیمه بدنه هزینه‌های ناشی از خسارت‌های واردشده به خودرو را بر عهده می‌گیرد. خرید این بیمه‌نامه برخلاف بیمه شخص ثالث اختیاری است. بیمه بدنه دو نوع پوشش اصلی و پوشش اضافی را ارائه می‌کند. پوشش‌های اصلی خطرات حادثه، آتش‌سوزی و سرقت کلی خودرو را تحت پوشش قرار می‌دهد. با خرید پوشش‌های اضافی بیمه بدنه خودرو می‌توان از خدمات دیگر این بیمه‌نامه برخوردار شد.

بیمه شخص ثالث عهده‌دار مسئولیت راننده در برابر اشخاص ثالث است. منظور از شخص ثالث تمام اشخاصی به جز راننده مسبب حادثه است که در اثر حوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی چه در داخل وسیله نقلیه یا خارج از آن دچار ضرر و زیان بدنی و مالی می‌شوند.

بیمه حوادث راننده به عنوان یکی از پوشش‌های بیمه شخص ثالث و همراه آن ارائه می‌شود. این بیمه‌نامه تنها خسارت‌های جانی (نقص عضو و فوت) واردشده به راننده خودرو مسبب حادثه را که شخص ثالث محسوب نمی‌شود، تحت پوشش قرار می‌دهد.

باید توجه داشت در بیمه‌نامه شخص ثالث راننده مسبب حادثه، شخص ثالث به شمار نمی‌آید و در صورت رخ دادن حادثه نمی‌تواند خسارتی از بیمه‌نامه شخص ثالث دریافت کند.

بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت در واقع مسئولیت افراد را در برابر موضوعات مختلف بیمه می‌کند. بیمه مسئولیت عمومی (بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی، بیمه مسئولیت جامع شهرداری، بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی و...)، بیمه مسئولیت حرفه‌ای (بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان و... بیمه مسئولیت اماکن تفریحی، مهد کودک‌ها، شهربازی و...)، بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا و بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان انواع بیمه مسئولیت سامان محسوب می‌شود.

اگر تصمیم به تهیه بیمه‌نامه دارید، با توجه به شیوع بیماری کرونا این امکان برای شما فراهم شده تا بیمه‌نامه‌های سامان را به صورت غیرحضوری و آنلاین خریداری کنید.

بیمه آتش سوزی سامان تخفیف 50 درصدی برای برخورداری از این بیمه‌نامه را تا پایان سال 1398 برای متقاضیان در نظر گرفته است. با اینکه همیشه اخبار بسیاری از حوادث آتش سوزی در نقاط مختلف کشور به گوش می‌رسد و احتمال آتش سوزی در بسیاری مکان‌ها همواره وجود دارد، اما نرخ نفوذ بیمه آتش سوزی در میان بیمه‌نامه‌های عمومی دیگر پایین‌ترین رتبه را به خود اختصاص داده است.

با توجه به هزینه اندک بیمه‌نامه آتش سوزی سامان و شرایط مناسب آن، خرید این بیمه‌نامه بهترین اقدام برای جبران خسارت‌های ناشی از آتش سوزی است. با خرید بیمه‌نامه آتش سوزی سامان اموال خود شامل ساختمان و لوازم موجود در آن را در برابر خطر آتش سوزی و خطرهای اضافی بیمه می‌کنید. بنابراین در صورت رخ دادن حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه، بیمه سامان خسارت‌های مالی واردشده را جبران می‌کند. به این نکته توجه داشته باشید که در حالت کلی بیمه آتش سوزی جز در برخی از طرح‌های ویژه، خسارت‌های جانی را تحت پوشش قرار نمی‌دهد.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی سامان

آتش سوزی، انفجار و صاعقه پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی هستند. در صورت خرید بیمه آتش سوزی سامان مکان مورد نظر خود را به طور هم‌زمان تحت پوشش این سه حادثه قرار می‌دهید.

آتش سوزی: آتش مهارنشده یا آتش کنترل‌نشده در بیمه‌نامه آتش سوزی قابلیت بیمه شدن را دارد. آتش مهارنشده آتشی است که از یک منبع حرارتی غیرقابل کنترل ناشی شود، سپس توسعه و گسترش یابد و از کانون اولیه خود خارج شود.

انفجار: هر گونه آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز یا بخار که بر اثر فشار قوی یا حرارت بسیار به موانع اطراف خود فشار وارد کرده و آن را بترکاند، در بیمه‌نامه آتش سوزی انفجار به شمار می‌آید. به این نکته توجه داشته باشید که نمی‌توان هر انفجاری از جمله انفجار مواد منفجره، انفجار هسته‌ای و... را تحت پوشش بیمه‌نامه آتش سوزی قرار داد.

صاعقه: تخلیه بار الکتریکی دو ابر یا میان زمین و ابر که بر اثر القای دو بار مخالف ایجاد می‌شود، به عنوان تعریف صاعقه در بیمه‌نامه آتش سوزی قید شده است. شرکت بیمه فقط خسارت‌های مستقیم صاعقه را که در اثر حرارت مستقیم یا غیرمستقیم صاعقه ایجاد می‌شوند، تحت پوشش قرار می‌دهد. جبران خسارت‌های غیرمستقیم صاعقه که در اثر انرژی الکتریکی صاعقه به وجود می‌آیند از تعهد بیمه‌گر خارج است.

خطرات اضافی بدون وجود بیمه‌نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار نمی‌گیرند. شرکت بیمه این خطرات را با دریافت حق بیمه اضافی و اعمال فرانشیز مناسب تحت پوشش قرار می‌دهد. بنابراین حق بیمه آتش سوزی به تناسب پوشش خطرات اضافی افزایش خواهد یافت.

برای برخورداری از پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی می‌توانید در هنگام خرید بیمه‌نامه، مبلغ مازاد پرداخت کنید و از مزایای آن برخوردار شوید.

در بین عمل‌های جراحی، عمل زایمان خوشایند و همراه با شادی است زیرا تغییرات شیرینی را در خانواده رقم می‌زند. اما بدیهی است که تامین هزینه‌های آن باعث نگرانی والدین شود. هزینه‌های زایمان با توجه به عواملی نظیر نوع زایمان (طبیعی، سزارین)، پزشک، بیمارستان و نوع بیمه متغیر است و بیمه‌های پایه نظیر تامین اجتماعی، نیروهای مسلح یا دیگر سازمان‌های دولتی تنها درصدی از هزینه‌های زایمان را پرداخت می‌کنند. برای برخورداری از پوشش زایمان باید از بیمه تکمیلی درمان بهره‌مند بود. در این مقاله به معرفی پوشش زایمان در بیمه تکمیلی درمان می‌پردازیم.

سقف پوشش زایمان در بیمه تکمیلی درمان

تمام بیمه‌نامه‌های تکمیلی چه بیمه تکمیلی گروهی و چه بیمه تکمیلی انفرادی پوشش زایمان را ارائه می‌کنند اما شرایط، دوره انتظار و سقف تعهدات در آنها متفاوت است. سقف پوشش زایمان در طرح‌های مختلف بیمه تکمیلی متفاوت است و از حداقل یک میلیون تومان تا حداکثر 20 میلیون تومان را دربردارد. بدیهی است پرداخت میزان معینی از هزینه‌ها به عنوان فرانشیز بر عهده بیمه‌گذار است.

پوشش زایمان در بیمه تکمیلی گروهی

کارکنان سازمان‌ها و شرکت‌ها که از بیمه تکمیلی گروهی برخوردارند می‌توانند از پوشش عمل زایمان چه طبیعی و چه سزارین بر اساس تعهدات شرکت بیمه استفاده کنند. همچنین بیمه تکمیلی گروهی علاوه بر پرداخت هزینه‌های زایمان به صورت طبیعی و سزارین در بیمارستان‌های دولتی و خصوصی، هزینه‌های مربوط به نازایی و ناباروری، سونوگرافی و ماموگرافی، درمان نازایی به روش‌های لقاح غیرطبیعی و درمان ناباروری به وسیله میکرواینجکشن‎‌ها و IVF را نیز به بیمه‌گذار پرداخت می‌کند.

پوشش زایمان در بیمه تکمیلی انفرادی

افرادی که به هر دلیلی فاقد بیمه نامه تکمیلی گروهی هستند می‌توانند بیمه‌نامه تکمیلی انفرادی و خانوادگی تهیه کنند. در حال حاضر بیمه سامان، بیمه تعاون و SOS بیمه‌نامه تکمیلی انفرادی را به متقاضیان ارائه می‌کنند. این شرکت‌ها دارای طرح‌های متنوع با سقف پوشش متفاوت هستند. بیمه تکمیلی انفرادی سامان دارای شش طرح نسیم، مهر، سروش، شمیم، وصال و عقیق است که تنها طرح نسیم که ارزان‌ترین طرح است پوشش زایمان را ارائه نمی‌کند. سقف پوشش زایمان در طرح مهر یک میلیون و پانصد هزار تومان، در طرح سروش 2 میلیون تومان، در طرح شمیم 3 میلیون تومان، در طرح وصال 5 میلیون تومان و در طرح عقیق نیز 5 میلیون تومان است.

دوره انتظار برای استفاده از پوشش زایمان

منظور از دوره انتظار مدت زمان مشخصی است که باید بعد از خرید بیمه‌نامه سپری شود تا بیمه‌گذار بتواند از پوشش‌های مندرج در بیمه‌نامه استفاده کند. پوشش زایمان بیمه تکمیلی نیز دارای دوره انتظار است. قابل توجه است دوره انتظار در شرکت‌های مختلف بیمه و در طرح‌های گوناگون ارائه‌شده متفاوت است. بنابراین در هنگام خرید بیمه‌نامه به این موضوع توجه کنید. دوره انتظار پوشش زایمان در بیمه سامان 9 ماه و فرانشیز آن نیز 10 درصد تعیین شده است.

استفاده از پوشش پاراکلینیکی برای زایمان

انجام آزمایش و سونوگرافی در طول دوران بارداری بارها از سوی پزشک تجویز می‌شود. هزینه‎‌های مربوط به آزمایش و سونوگرافی را پوشش پاراکلینیکی بیمه تکمیلی درمان جبران می‌کند. سقف این پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف بیمه و در طرح‌های گوناگون متفاوت است. بیمه سامان در طرح مهر برای پوشش پاراکلینیکی اول 300 هزار تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم 150 هزار تومان و برای خدمات آزمایشگاهی 100 هزار تومان پرداخت می‌کند. در طرح سروش 500 هزار تومان برای پوشش پاراکلینیکی اول، 250 هزار تومان برای پوشش پاراکلینیکی دوم و 200 هزار تومان برای خدمات آزمایشگاهی در نظر گرفته شده است. این میزان در طرح شمیم بیمه سامان به ترتیب به 800 هزار تومان، 400 هزار تومان و 500 هزار تومان افزایش یافته است. بیمه سامان در طرح وصال برای پوشش پاراکلینیکی اول یک میلیون و 500 هزار تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم 750 هزار تومان و برای خدمات آزمایشگاهی 750 هزار تومان پرداخت می‌کند. طرح عقیق که گران‌ترین طرح بیمه تکمیلی انفرادی سامان است برای پوشش پاراکلینیکی اول 2 میلیون تومان، برای پوشش پاراکلینیکی دوم یک میلیون تومان و برای خدمات آزمایشگاهی یک میلیون تومان در نظر گرفته است.